WhatsApp 薦股陷阱

筆者跟大部份香港人一樣都有投資的習慣，畢竟靠著 IT 從業員微薄的收入是難以維持生計。自然筆者的手機就會有些股票谷，有來自五湖四海的人時而聊天、時而論股。由於事忙，筆者不常加入討論。不過大約一個月前，有人私訊筆者是否願意加入另一個投資 WhatsApp 群組。估計有人從其他谷取得本人的電話號碼。筆者也沒甚麼所謂，就當作是多了一個渠道接觸資訊，因此就答應了。

而這個討論區比較特別，有一個自稱 XX Sir 的人，會不時分享一些他對投資的見解。有時還會長篇大論，配以圖表解說，如同電視上的股評人。筆者看了就覺得這個免費群組也不錯，有熱心人士發佈免費資訊，而在群組也有不少人稱呼這位 XX Sir 為「老師」。過了幾天，適逢港股大升，這位 XX Sir 說大市環境轉好，有利建倉。他在群組內發起了建倉活動，要求參加者在同一時間購入同一隻經他精挑細選的股票。至於是哪隻股票，XX Sir 就說他會擇日公佈。他鼓勵群組成員參加建倉並私訊他報名，但禁止群組未經他同意把消息轉發。同時他也禁止參加者在中途沽出股票，參加者必須齊上齊落，務求將所有人的利潤最大化。而他估計利潤保守起碼也有30%，並有機會達至70%，而持股日數只需3-7天。

XX Sir 的建倉計劃

計畫介紹

筆者未有報名活動。不過群組反應活躍，看見不少人都舉手報名。過了一會，筆者收到了這位 XX Sir 的私訊，詢問本人是否有興趣參與建倉活動。筆者回答說不會參與這次活動，並保持觀望狀態。XX Sir 表明希望本人參加活動，不要錯過利潤，不過說了一兩句後也沒有再勉強筆者。

終於到股票公佈日，XX Sir 就在群組公佈了這隻股的號碼，並鼓勵群組以現價買入。筆者也看了，是一隻筆者沒聽過的細價股，而股價也在公佈前已升至歷史高位。筆者當然沒有就範，持續進行觀望。之後的日子，XX Sir 繼續在群組分享股票的分析，並配以圖表解說。他不時提起那隻建倉的股票，並提出各種數據和利好消息強烈建議買入。

之後，就如 XX Sir 所預測，這隻「建倉股」在之後約一個月的日子升了30-40%，令筆者也有些「跌眼鏡」，不敢相信結果真如這位 XX Sir 所預測。XX Sir 也有再次私訊筆者，並說明這隻股票還有上升的空間。他邀請我加入建倉行列，一起把握利潤。他也在群組公佈，如果未有購入股票，將不能參加下一次的建倉活動。而下一次的建倉活動將會另開新谷進行。未幾，甚至連一開始邀請我加入群組的人也私訊筆者，說她帳面已獲利云云。筆者恭喜她賺了錢，並問她打算在甚麼價位賣出。她只說會等待 XX Sir 的指示。

這隻「建倉股」升勢維持了一個多月，在大市下跌的情況下仍然屹立不倒。這是令筆者比較驚訝的。如果筆者真在 XX Sir 公佈當天購買，並在適當時機賣出，利潤真的有30-40%，達到 XX Sir 保證的下限。不過，筆者對細價股認識不深，也對這一類「薦股」的情境戒心較重。而重點是筆者認為這隻股票缺乏基本因素、波幅大，高於本人能承受的風險範圍。因此一直都拒絕加入建倉活動。

終於，這隻股票在某一天大瀉。跌幅達八成，並成為單日跌幅之首。而在這一天開始，這位 XX Sir 也再沒有在群組發布任何資訊。筆者雖不能預測這隻股票在以後的日子會否回升至昔日的高水平，但認為這個「薦股陷阱」已露出狐狸尾巴：XX Sir、邀請我加入群組的人和部份群組的支持者，應該只是幌子，而他們的目的是要驅使群組的「水魚」購入這隻建倉股，在高位接貨。筆者不知有多少人真的中招，但如果購入的股票在一日跌了八成，應該會崩潰吧。

相關股票在一天內大瀉

事件後群組議論紛紛

然而，這些人是否「騙徒」，則值得商榷。股票在他們推介後，的確有顯著上升和獲利的空間。筆者也不知道這樣「薦股」是否屬於證監會「就證券提供意見」的受規管活動。待各位分析了。

筆者希望分享這個經歷，令身邊有投資的朋友有所警惕，不要貪圖利潤而墮入薦股的陷阱，購入一些未經自己分析的股票。而其他人的看法，不管來自著名的股評人或是相熟的朋友，他們的分享可能未夠全面，亦可能另有目的。最後決定權還是在你手上的。

免責聲明：此部落格所載的資料並不構成投資意見、邀約或建議。在做出任何投資決定前，請先諮詢獨立的專業意見。

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我有一個 Business Idea

相信從事 IT 業的各位，對這個情況不會感到陌生：一個舊朋友，忽然心血來潮跟你說他想到了一個很厲害的 Business Idea，可能需要整一個手機程式或者網頁出來。一旦成真，將來盈利可能成千上萬，而你朋友可能已經組成一個團隊。唯獨現在差一個研發程式的 Programmer，希望你可以幫忙一起實現這個商業概念。筆者最近也收到友人查詢，希望筆者代為研發一個手機程式。

首先，筆者一向很支持創業，也很高興在現在經濟不穩的市況下還有人勇於嘗試。創業等同跳出自己的舒適圈。不是所有人都可以走到這一步。因此每次有朋友向筆者查詢，筆者都盡可能解答各種問題並作出建議。在此，筆者總括了以下幾項建議給 Startup 準創始人 及 IT人兩方。

[1] 執行力比概念更重要：現今社會不乏一些好的商業概念，卻缺乏可以將這些概念實踐並執行的有心人。例如共享經濟是一個好的商業概念，但在執行上並不一定成功。有共享單車公司在香港倒閉、共享辦公室公司 WeWork 也在近期錄得大額虧損並將 IPO計畫延期。因此，想到一個好的商業概念只是成功的第一小步。準創始人絕不應該因為想到一兩個概念而感到自滿，應該多設身測試自己的概念，並不時優化及改良。

[2] IT人的酬勞：一般來說，除非準創始人跟 IT人有著深厚的交情，否則 IT 人是不會答應免費幫手的。有些準創始人並未了解一個 IT 人的酬勞架構，但這或多或少會影響程式的最終研發，因而不可忽視。其中一種酬勞架構，是初創團隊將程式研發外判，付款一定金額予 IT人請求他完成程式研發，當中不涉及股權分配，類似 Freelance 項目。以筆者經驗，一般會出現兩個情況，第一是初創團隊的預算太低，無法吸引 IT人接下項目。另一個情況是，產品在研發後需要額外的維護功夫及費用，或者需要增加功能。一般 Freelancer 如果知道項目在將來不需由自己維護，一定會寫得比較隨便，而將來的維護難度或會增加。

好的商業概念需要實踐和執行

另外一種酬勞架構，是 IT人會被分配若干股份。這也代表 IT人不會在短期內就他提供的服務得到金錢補償，因此他接受與否取決於他是否相信你的概念，和股權分配對他而言是否公平。我聽過有些個案是 IT人只獲分配一成的股權，而想出概念的人會被分配餘下九成股權。當中更可能沒有清晰列出想出概念的人有什麼職責。試問如果股權分配太少，IT人何不獨自研發程式推出市場而要與人攤分所得？也需注意，一個程式在寫成後的維護、推廣宣傳以至優化，都是產品增值的一環，而這些價值也應該在股權分配中體現（例如：產品宣傳功夫不比研發功夫少，而維護也是一項長遠的服務）。股權分配是一個很複雜的學問。IT人研發的產品某程度屬於無形商品（Intangible Good），這個產品的價值如何量化？這是準創始人需要思考的問題。

[3] IT人的分工：IT只是一個泛稱，其廣泛程度不在這裏詳述。即使是常寫程式的 IT從業員，也不等於懂得研發流動應用程式（Mobile Apps）或網頁應用程式（Web Apps）。Mobile Apps 在現在的趨勢下可以再細分成 iOS Apps、Android Apps 或更多，不是很多人都是精通多種平台。而懂得研發程式的 IT人，也不等於懂得處理各種 Infrastructure 的問題，例如硬件、網絡、伺服器、保安等等。雖然初創企業人數較少，但不代表只需一個 IT人就可以處理全部 IT問題。準創始人應該瞭解 IT人的技能，才可以知道他是否能勝任這個工作。

[4] 成功不只是靠 IT：有很多 IT 人會高估了自己提供的服務在整個項目的貢獻比重，例如在上述例子，IT人可能覺得自己寫一個程式推出市場也可以，何需與人分享？但一個程式的成功，除了程式本身，其他增值服務的重要性也不容忽視。推廣宣傳是其中一個重要例子，因為宣傳的服務本身也是一項無形商品，而宣傳的工作一般會有其他拍檔來進行，而這工作直接影響產品的使用人數以至盈利。此外，一個商業概念的實踐或多或少也需要團隊合作、財務分析、供應鏈的配合、甚至與其他商業夥伴的合作等等（搵 Funding 都是一個非常重要的工作）。IT人應該了解其他夥伴的貢獻。

以上四點，頭三點主要寫給想找 IT人的準創始人，最後一點則是寫給 IT 人自己。希望有所啟發。

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信用卡交租分析及實測

筆者住的地方是與人合租的，每月都會過數給業主。而今年興起利用信用卡交租，使為數不少的租金都可以賺取免息還款期和信用卡積分。筆者分析了市面上幾個交租的應用程式，暫時認為 RentSmart 搭配建行銀聯信用卡是比較划算的。

市面上有幾個程式可以用信用卡交租，包括 RentSmart、Reap 和 KeyChain Pay。比較如下：

	RentSmart	Reap	KeyChain Pay
收費	0% (至 2019-12-31)	2.6% (Visa, MC) 3.5% (AE)	2.1% (匯豐卡) 2.9% (其他卡)
信用卡	銀聯	Visa / MC / AE	Visa / MC / AE
過數日	付款後5個工作天	付款後3個工作天	交租2星期前扣數、交租日過數給業主
限制	只限住宅租金	任何費用	只限租金

如果要在交租取得優惠，用信用卡交租的現金回贈或積分的價值必須大於應用程式收取的費用。目前只有 RentSmart 免手續費。搭配建設銀行的銀聯卡1%的現金回贈就等於租金打99折。第一次交租還有額外 $100 獎賞可供下次交租使用。雖然金額不多，不過聚沙成塔，財富理應是逐點累積的。

筆者安裝程式後，就跟著指示去上載租約及一些資料。由於 RentSmart 過數需時，需要在交租日的5個工作天前在程式點擊「付款」，然後使用信用卡付清。整個流程很簡單，程式的設計也很簡潔。筆者也成功賺取回贈。

有些租客會關心 RentSmart 會否打擾業主。對於這情況，筆者特地詢問了業主有沒有收到任何形式的聯絡或通知，但業主說並無此情況。RentSmart 也說明用信用卡交租不需要事先得到業主同意。不過，條款上他們是有權聯絡業主，因為租客是自願提供業主的個人資料，包括電話號碼及銀行帳戶號碼。

至於其他交租程式，則要計算一下回贈是否可以完全抵消額外的手續費。如果回贈的是積分或飛行里數，更要計算這些積分或里數的價值，否則就等於用額外的錢購買了積分或里數。另外也要注意一下信用卡回贈的機會成本。例如使用 KeyChain Pay 搭配匯豐信用卡「賞家居」類別及網上簽帳最多可獲 5.6% 獎賞錢回贈，扣除手續費 2.1% 後也有 3.5% 的利潤。但回贈是有上限的，如果生活上的其他消費已足以賺取上限的獎賞錢，那用信用卡交租也不能獲得額外好處。另外，積分或飛行里數是在兌換後才體現價值的。

跟所有優惠一樣，當所有人都知道這門路而轉用較優惠的渠道交租，優惠就會越來越少。經典例子就是使用信用卡增值 PayMe 等電子錢包的金額上限越調越低。目前 RentSmart 的免手續費優惠至 2019年12月31日止。筆者認為這是尾水，如果還沒試過的話不妨試試。

聲明：以上純粹是筆者的個人意見。資料在刊登前已盡量核實，如有錯漏，恕不負責。

第一次使用要先輸入租約資料

每月交租日5個工作天前在 App 付款

過數後可在 App 得知

Included Child 續領 BNO

相信大家都為近日社會事件感到心情沈重。身邊有些朋友已對香港感到失望而選擇移民。另一方面，續領BNO也成為了近日熱話。雖然英國政府早前已澄清無意修改有關法律，但不少人仍覺得擁有一本外國護照是一個額外的保障。

申請BNO成為近日熱話

眾所皆知，如果在1997年7月1日之前沒有拎過BNO的話，就永遠不能拎BNO。而父母擁有BNO也不等於子女可以取得，因為BNO的身份不能被繼承。不過，如果在這個日期前已經拎過BNO，即使護照已過期，還是可以隨時續期拎返屬於你的護照。

筆者是少數從未拎過 BNO 但卻可以「續領」的人，原因跟一些朋友分享的一樣，屬於「Included Child」個案：只要父親或母親擁有BNO，而在97年7月1日前將你的資料注入他們的BNO入面，那你就等於擁有BNO的資格。而這個資格不會因為你未申請過BNO而失去。我跟足了前人分享而找出所有的文件。終於在發出申請後的兩個禮拜後收到人生中第一本 BNO。筆者申請的時候也不肯定自己是否能夠成功，因為網上也有疑似失敗個案。但作為一個常常試 bug、測試系統底線的 IT 從業員，一於試試申請。反正代價只是花一些時間和繳付申請費用。

護照正面會顯示有一位兒童

護照第二頁載有我的基本資料

有些人的護照第四頁 Official Observations 還載有小童的姓名和身份證號碼。但我母親的護照第四頁只載有她的資料，並沒有我的資料。估計是不同年份的BNO在印刷上會有些微分別。

最近 HM Passport Office 更新了系統，因此申請或續領BNO變得簡單了。以下是一些細節：

1. 首先在網上申請。
2. 回答一些基本問題，回答後就會被告知要申請 First Adult Passport（注意：以下問題的答案僅是筆者本人的情況，僅供參考）。
• Do you live in the UK? No
• Date of birth
• Have you had a UK passport before? No
• Do you have a naturalisation or registration certificate? No
• Do you have any passports from other countries? Yes
• Which country were you born in? Hong Kong
3. 上載符合規格的照片。基本上只要到任何一間沖曬店說明要拍BNO證件照片就可。
4. 填寫個人資料，包括父母、祖父母的資料。
5. 網上付款。
6. 之後系統會通知你需要找人確認你的身份（副署）。筆者就找一位擁有BNO的朋友做副署。他需要填寫一份表格並簽名。
7. 最後，連同一系列文件寄到英國。以筆者的個案，我需要以下文件：
• 我的出世紙正本
• 我的護照彩色影印本
• 住址證明正本（例如：稅單）
• 相片證明正本（如使用身份證可以只提供副本）
• 父母的出世紙正本
• 父母的結婚證書正本
• 副署表格
8. 系統沒有指明需要，不過我在文件中包含了一封簡短 Cover Letter 說明了自己是屬於 Included Child 而申請 BNO。
9. 以掛號寄出文件後，過兩、三個星期就收到BNO了。過程中不需要補交任何文件。

BNO 在寄出文件後兩星期以速遞送達

智能膠樽回收機 實測回贈 $0.2

早前太古可口可樂推出智能膠樽回收機，每個膠樽以 $0.2 回收。回贈可以存入八達通。其實膠樽回收機不是新玩意，之前屈臣氏都有類似計劃，不過回贈的是點數，而累積點數可以換取禮品或折扣。計落今次的計劃似乎比較划算，話哂直接有現金落袋。

筆者剛巧有幾個可供回收的樽，正可以試賺兩毫，以幫補 IT 業的微薄收入。不知道是不是因為計劃剛推出不久，我似乎找不到回收機的詳細地址。而網上新聞只列出了回收機的大概地點（如九龍塘又一城）。幸好太古新聞稿顯示太古坊的實際地點，正正在筆者上班附近，所以前日就拎住兩個膠樽去搵呢部智能回收機。

回收機在德宏大廈地下 The Loop，在電梯側邊的一道門，有些隱蔽。開左門繼續走就會見到垃圾收集中心，而回收機就在一邊。

德宏大廈地下

The Loop 門口

回收機介面操作都算簡單，按指示點擊畫面和拍八達通即可。但筆者帶了兩個樽，本應得到 $0.4，不知是不是操作笨拙之故，竟被回收機「食」了一個樽沒有得到回贈。而回收機也沒有地方可以退回膠樽出來，是有入無出的系統。最後筆者以第二個樽小心依指示逐步操作才成功賺得 $0.2。順帶一提，回收機附有客戶服務熱線電話，估計可以解答各類問題，不過筆者並無打算為了兩毫而致電。

回收機接受 330cc 至 2L 的空膠樽

顯示屏有詳細指示

投入膠樽後會計算回收數目

最後拍八達通卡取得回贈

筆者其實去了兩次。第一次看見回收機寫著「回收箱已滿」的訊息，估計已不接受新膠樽。而第二次就如前述取得 $0.2。雖然金額不多，不過最重要是可以為環保出一分力。

回收箱已滿

回收箱可以正常使用