賺息賺價：Celsius Network 使用經驗分享

時光飛逝，轉眼已是 2020 年底。今年經歷了轉工、開公司等的人生大事，可謂非常忙碌的一年。這幾天筆者在回顧今年的投資表現。雖然各種資產在2、3月的肺炎高峰期間出現暴跌，但如今已差不多回升至原來水平。資產淨值沒有出現太大變化或虧損。這是值得欣慰的。

除了股票外，筆者一直熱衷一些非傳統資產，而加密貨幣正是其中一例子。筆者第一次投資加密貨幣是三年前，選擇的交易所正正是及後宣佈清盤的 Gatecoin Limited，因此深知加密貨幣是一個高風險的資產類別，需要非常小心。關於 Gatecoin 的故事在此不述。但回顧 2020年，筆者所持有的資產當中，表現最好的資產均屬加密貨幣類別。當中收息平台 Celsius Network 為此奉獻了不少。

Celsius Network Limited 總部設於英國，於 2017 年開業至今，是一家數位貨幣資產管理公司。主要服務包括數位資產的託管和抵押貸款服務。Celsius 也提供自家的加密貨幣 Celsius Token（CEL）。持有 Celsius 的用戶可以收取更大的利息收益，並且在貸款時得到利息優惠。但用戶不一定需要購買 CEL 才能加入平台。即使不購買 CEL 而投放穩定幣，也可以獲得 10.51% 的年利率。

一般的加密貨幣，例如比特幣（BTC）或以太幣（ETH）都有非常大的波動性。比特幣在今年肺炎高峰期跌至US$5,000水平，但今天已逼近US$28,000。像筆者這種忙碌上班的人，一定不會有時間持續留意各種加密貨幣的價格走勢。因此筆者有相當的數位資產都是穩定幣（Stablecoins）。穩定幣顧名思義，是價格比較穩定，因為其價值與法定貨幣掛勾。例如 Tether（USDT）和 USD Coin（USDC）的價值與美元掛勾，不用擔心會暴升暴跌。除了美元外，也有跟港幣掛勾的 TrueHKD（THKD）。

既然價格與法幣掛勾，豈不是沒有升值潛力？確實。但穩定幣可以放入各種收息平台收取利息，而 Celsius Network 就是當中的表表者。情況與股票市場類似：投資者或投機者希望利用槓桿來放大收益，便需要借貸。但由於傳統金融業並不接受加密貨幣作為抵押品，市面就出現這些收息平台。他們向持有穩定幣的投資者支付利息，然後向借出這些穩定幣的投資者收取較高利息，當中賺取息差以維持平台運作。當然，市面亦充斥不少關於加密貨幣的騙局，因此必須留神。

截至今個月，Celsius 向穩定幣持有人支付的利息高達 13.86%。即投入HK$10,000，每月都可收到過百元利息，比銀行存款、收息股等都優勝。另一好處是 Celsius 每週一派息，因此每星期都可收錢。筆者認為這是製造被動收入的好工具。有人會質疑為什麼穩定幣利息這麼高，這是合理的質疑。首先利率是取決於供應與需求，即視乎數位貨幣市場有多少人放貸及借貸。另外，筆者認為利率高的其中一個原因是因為數位資產尚未得到大眾的廣泛認同，也未有政府的政策認可，因此存在相當風險。而穩定幣根據定義已無升值空間，因此其利率是包含了一個風險溢價（Risk Premium），以較高的利率來補償投資者持有數位資產的風險。相信當數位貨幣的認受性慢慢提高，有更大批的資金湧入時，此風險溢價會漸漸回落，而利息也會回歸至較低水平。

筆者自年中成為 Celsius Network 用戶，並且持有少量穩定幣及 CEL。今年收息從無間斷，為筆者提供了被動收入。重點是 CEL 貨幣價格從年中約 US$0.3 （之前更低）升至如今的 US$4.0，已升值逾十倍。筆者投放的初始資金早已回本。當然筆者並不是買了很多，因此還需繼續 IT 的工作以累積財富。筆者也不是建議各讀者買入大量的數位貨幣，因為無人知道下一個跌浪在甚麼時候來到，而跌浪來到的時候跌8、9成都不是甚麼新鮮事。但筆者自己會控制好風險，只投放適量金錢，並且適時減注和提款。情況正如在賭徒買六合彩或賽馬，不會把全副身家投進一局。

如果考慮清楚後有興趣嘗試，可使用筆者的介紹連結。新用戶如果投入至少 US$200 （約HK$1,600）等值的資產滿30天，即可獲得 US$20 等值的比特幣作為迎新優惠。而筆者也會額外送出 HK$100 超市禮券（可郵寄至指定地址或在港鐵站交收）或以 FPS / PayMe / PayPal 方式支付。

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官方教學文章：

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免責聲明：此部落格所載的資料並不構成投資意見、邀約或建議。在做出任何投資決定前，請先諮詢獨立的專業意見。

Apple Pay 八達通與實體卡不能共存

相信各位都知道今天起可以使用 Apple Pay 作八達通支付。其實類似功能已在競爭對手 Samsung Pay 推出兩年多了，這次只能算是趕上進度與對手看齊。

Apple Pay 終於支援八達通

作為 iPhone 使用者，筆者也試過把原有的八達通實體卡轉移到 Apple Pay 中。需注意的是，一旦轉移成功，原有的實體卡將不能再使用，而本身已登記的服務（例如：自動增值服務）大部分都可以轉移至 Apple Pay。即以後可把 iPhone 當作八達通使用。例如要搭車、購物付款、使用港鐵特惠站時，把手機的頂部放置於讀卡位置即可，不需特地開啟錢包 App。不能轉移的服務包括停車場服務及港鐵泊車轉乘計劃。如果實體卡有使用這些服務，建議直接在 Apple Pay 開新卡並繳付按金，而不是把舊卡轉移到 iPhone，以免影響服務運作。

值得一提的是，如果 iPhone 因沒電而關機，八達通仍可運作一段時間。可是，如果用戶自行關機，八達通功能則不能運作。後者與 Samsung Pay 有些微差別。

八達通自1997年啟用，啟用後隨即成為香港主要的的日常支付工具之一。後來雖然出現了不少其他支付工具，例如 Visa payWave、MasterCard PayPass、支付寶等等，但談到支付速度，還是八達通佔優。然而時至2020年，實體卡這個概念已過時。當不少商戶的會員計劃都不再發出實體卡，連銀行也開始試行無卡提款時，八達通也是時候邁向無卡化了。筆者期望日後的銀包會越來越輕吧。

Apple Pay 多了 Octopus 的選項

可選擇新卡儲值金額，或選擇轉移舊卡

填寫舊卡資料

把 iPhone 置於舊卡上

精明交稅方案

時至 5月底，本來也差不多要填寫 2019/20 年的報稅表了（預計會在 6 月陸續發出）。然而今年情況特殊，筆者連 2018/19 年度的薪俸稅也還未繳交。相信筆者的個案並非罕見，其實今年交稅的情況確實有別於以往安排。在此歸納一些要點：

[1] 繳稅期限延後3個月：政府上月公佈了一系列措施，其中一項是將4月至6月到期繳付的稅款的付款限期延後3個月。有關稅款包括薪俸稅、個人入息課稅及利得稅。

以筆者為例，筆者的第一期薪俸稅稅款限期是4月底，而第二期稅款限期是6月中。換言之，即更新後的期限是7月底和9月中。稅款如已備妥，也可以先行放在按揭儲蓄掛鈎之類的戶口收息順便減輕供樓負擔。最近碰巧也有虛擬銀行在做3個月定存的推廣。至於把原本備作交稅的錢投資在來路不明的股票，則是高風險操作，筆者絕不建議。

[2] 分期繳稅並豁免附加費：稅務局一向有分期繳稅的機制，令財政有困難的人士分期繳納稅款。一般稅局會收取 5% 的附加費，如果繳款限期6個月後仍未付清則再加收 10% 附加費。當坊間的稅務貸款利率只需 2-3%，此安排並不划算。然而去年年底的紓困措施其中一項是有條件豁免以上分期繳稅的附加費。因此如果成功申請，將會是相等於一個免息的分期貸款。

稅務局網站清楚說明此項措施只提供予「因財政困難而未能依時清繳稅款的納稅人」，但最近香港環境如此嚴峻，每個人或多或少都會有財政困難的一面。筆者最近也協助好友申請此項措施。主要是準備以下文件並郵寄至稅局：

1. 填妥申請表格：可在稅局網站下載最新版本。
2. 分期繳稅建議書：看似繁複累贅，但其實不需要撰寫一份很長的建議書，只需清楚列明還款計劃、每期還款金額等重要資料即可。
3. 最近3 個月的銀行月結單
4. 最近3 個月的收入及支出詳情：可以簡單總結一下收支詳情以支持分期繳稅的提議。
5. 債務還款資料：例如銀行貸款、私人貸款、學生貸款等的文件証明和最近收到的月結單。

提交後大約要等3-4星期稅局回覆。如成功申請，稅局會在信件列明每月繳款的日期。記緊要準時繳款，否則稅局有權立即取消有關安排並徵收原獲豁免的附加費。

申請表格只有一頁

申請成功後會得到稅局確認信

[3] 申請緩繳暫繳稅：稅款的其中一部分是來年的暫繳稅，而這部份一般都沒有計算退稅額，因此佔稅款相當比重。如果收入有所下降，可以考慮申請。筆者曾試過在某年的花紅大幅縮水，導致應評稅額比往年減少逾一成，當年就成功申請緩繳暫繳稅，而在扣除上一年的暫繳稅金額後，筆者當年毋須再繳任何稅款。不過下一年就需補繳全額。

[4] 信用卡繳稅：筆者之前已介紹使用信用卡交租，其實相同原理可應用至繳稅。當中 REAP 有提供相關支持。好處是可以賺取信用卡積分或飛行哩數，但代價是需繳付至少 2.6% 交易費用，變相是使用了現金購買積分、哩數。筆者建議信用卡有網上簽帳等推廣的時候才考慮使用。

經濟不景，大家或多或少都受到影響，希望讀者交稅也交得精明，令自己的理財之路更順暢。 

Image by Steve Buissinne from Pixabay

討論 Facebook 站外動態

Facebook 今年推出了站外動態（off-Facebook activity）功能。用戶可以透過此功能知道有哪些第三方廣告商與 Facebook 分享用戶資料，從而在 Facebook 向用戶展示相關的廣告。如果用戶不想廣告商與 Facebook 分享用戶資料，用戶也可以透過此功能取消有關授權。最近有朋友對這項功能抱有疑問，並向筆者查詢。因此這次筆者簡介一下這項功能是甚麼和分享一下個人的一些看法。

簡單來說，站外動態即是用戶在其他網站進行的活動。不知道各位讀者有沒有試過這一個情況：我在某酒店格價網站（如：hotels.com）瀏覽酒店 A 的資料，但最後沒有預訂並離開了該網站。其後我上 Facebook 或是其他網站的時候，就發現有該酒店格價網站的廣告，而該廣告正正在顯示酒店 A 的資料，並邀請你繼續預訂。這個就是站外動態的其中一個應用。首先，我在酒店格價網站進行了活動（瀏覽酒店 A）。這活動被該商戶記錄。假如這商戶有使用 Facebook 提供的工具，便能與 Facebook 分享這項記錄，並且可以在 Facebook 展示相關的廣告。

查詢站外動態

取消站外動態

如果想知道有哪些商戶有與 Facebook 分享資料，可以透過 Facebook 介面查詢。查詢後也不難發現，一些香港人經常使用的品牌，例如銀行、飲食、娛樂、媒體等等，都有使用這項功能與 Facebook 分享資訊。如果擔憂個人資料外洩而不希望啟用功能，可以透過介面取消。你也可以取消指定商戶分享資料至 Facebook。取消後並不表示不會再收到商戶的廣告，只是他們不可以根據你的站外動態來決定向你顯示甚麼廣告。換言之，用戶還是會收到固定數量的廣告，只是這些廣告可能與用戶的興趣和動態無關。如果讀者還有其他疑慮，筆者建議以下方法加強個人資料的保障（三個方法各有不同效果，而每個都是一個獨立課題，在此不予贅述）：

1. 使用無痕模式瀏覽網頁（Incognito mode）
2. 使用 VPN 瀏覽網頁（Virtual private network）
3. 使用不同的瀏覽器作不同用途（Browser compartmentalization）

收到朋友的查詢後，筆者的意見是不會主動去取消有關功能，亦即會繼續容許 Facebook 收集筆者的個人資料。一方面，取消有關功能的好處是可保障個人資料不會分享至 Facebook，筆者對此也十分同意。一些敏感的個人資料，最好是不要填寫在任何網上媒體上面，不論是 Facebook 或是第三者網站。取消站外動態也表示你收到的廣告與你的活動可能無關，如果你常常受廣告影響而希望自己不再被廣告誘使消費，那取消站外動態也不失為一個經濟的方案。

然而，筆者認為站外動態的功能有助筆者每天可以接收到有用和相關的訊息。如果筆者希望購買某物品，筆者當然想獲得有關物品的越多資訊越好，而站外動態就是其中一項分享資訊的途徑。這樣可以節省筆者的時間，並協助我作出購買決定。當然，為保障自身的個人資料，筆者有需要時也會依上述途徑隱藏線上動態。

隨著新型肺炎肆虐全球而導致實體商鋪生意蕭條，很多實體商鋪都轉營網店生意，而網店生意需要宣傳，依靠的正是包括 Facebook 在內的社交媒體。筆者認為這是一個契機。未來的網上資訊會越來越趨個人化，而每個使用者都會得到一個獨一無二的體驗。

Image by Thomas Ulrich from Pixabay

零售業資助計劃 申請流程分享

在肺炎疫情威脅下，香港經濟面臨嚴峻考驗。面對供應鏈斷裂、商場人流稀少，筆者身邊的人也因為無法前往外地取貨而生意大受影響。幸好政府近日推出了「防疫抗疫基金」，當中包含了「零售業資助計劃」。合資格的商戶可以靠此計劃取得一筆過八萬元的資助。

這幾天筆者看到一些廣告宣稱可以代辦此申請，並且收取一筆專業費用。的確，僱用專業人士申請可以省去時間，適合較大型、有多間分店、或個案較複雜的零售商。但其實這次的資助計劃的申請辦法非常簡單，只需要少量文件，因此小商戶並無必要特地僱用專業人士申請。這次就介紹一下申請辦法。

零售業資助計劃申請手續簡單，可以自行申請

申請資格
以下資料直接取錄自官方網站：

1. 在香港擁有固定地址及獨立營運的實體商店，主要及實質業務為零售的商戶；及
2. 於2020年1月1日前已經開業並於申請當時仍在營業的商戶。

亦即是說，一些售賣貨品予大眾市民的商店，例如士多、精品店、化妝品店、禮品店等等，只要在今年1月1日前已經開業並且目前仍在營業，而店舖有獨立地址，即符合申請資格。

值得一提的是，近年興起網上購物，而很多網店都設有實體店的提貨點，但如果實體店的主要業務是網購提貨而非零售，則不符合本次申請資格。這類個案即使有提交申請，相信也會被官方要求補交證明文件（例如過往報稅表、財務報表等），因此建議這一類的申請人向專業人士諮詢。

申請步驟

1. 首先準備好需要的文件（下面有列出），因為系統無法儲存未完成的申請。注意檔案的格式只接受 JPEG，如果文件是 PDF 或其他格式，須先行轉換。
2. 前往零售業資助計劃官方網站登記。
3. 上載商業登記證，並選擇「確認」。
4. 系統會即時辨認登記證上的資料並填妥大部份空格，你可再作更正。
5. 上載商店照片（需顯示商店名稱及售賣的物品），完成後選擇「確認」。
6. 上載商店證明，即以下四項的其中兩項，完成後選擇「確認」。
• 2020年內的強積金供款單
• 2020年內該商店的的租金收據或最新季度差餉／地租通知書
• 2020年內該商店的最近期公用服務（例如水費／電費）賬單
• 2020年內於商店使用的電子支付終端的證明文件（例如：信用卡、八達通、易辦事、支付寶、微信支付等），例如賬單；
7. 上載並填妥銀行資料，完成後選擇「確認」。
8. 填妥申請人的聯絡資料（不需要是店舖老闆），並選擇「確認」。
9. 預覽並確認遞交申請表。
10. 網站會顯示申請編號，表示已完成申請步驟。

首先上載商業登記證

上載登記證後會自動填妥部分空格
並且要上載商店近照

上載商店證明文件兩項

上載銀行資料

確認申請表

申請後會得到編號

申請後會即時得到一個申請編號，申請者也會收到短訊和電郵通知。零售業資助計劃的申請限期是 4月12日晚上11時59分，建議合資格的商戶儘早申請。而申請後預計四月陸續放款。雖然單單八萬元的資助並不多，但能夠有額外資金應付開支總是比沒有的好。在此祝各位讀者身體健康，大家一起渡過這次難關。

淺談口罩騙案

受武漢肺炎疫情影響，相信各位讀者最近都在尋找口罩，筆者也不例外。作為 IT 人也喜歡使用網上購物的形式訂購日用品和口罩。可惜近日有騙徒看準這機會，在網路上以售賣或派發口罩為名行騙。這次就淺談一下這些騙局。

[1] 社交媒體專頁：觀察到有不少社交媒體專頁（例如 Facebook）聲稱可以免費派發或以廉價出售口罩，要求有興趣領取或訂購口罩的人士到該專頁讚好、留言並分享。由於大眾對口罩需求殷切，往往會依指示去做。該專頁得到了宣傳效果，省去很多市場推廣的費用，甚至可以轉售專頁圖利。可惜專頁卻遲遲未有發放口罩的消息，就此不了了之。在這種情況，受害人一般只是被騙去時間。但有些專頁更要求讀者留下寶貴的個人資料，如聯絡電話及電郵等。這些個人資料在日後如何被有心人運用就不得而知了。所以讀者即使在網路，也要注意個人資料外洩的風險。

[2] 虛假網站：筆者近日也在不少網店尋找口罩，大部分網店都已沽清全部口罩並暫時不再接受新訂單。但卻留意到以下這個網站（已刪去部分網址）還有口罩的存貨而且售價相宜：

https://joliep****co.com/

網站聲稱售賣口罩，50件約$150並且免費運送

可是，各種資料顯示這個網站很有可疑：

• 網站和社交媒體專頁均是新建的，網站更成立不足一星期。
• 網站結構非常簡單、鮮有提到有關該公司的資料。
• 網頁的內容並非原創。部份圖片和文字都可以從其他網站找到。
• 沒有聯絡地址或電話，聯絡資料只是一個簡單的 Gmail。
• 該網站列出了一系列的安全認證簽章，如 Norton Secured Seal / McAfee SECURE 等，但該簽章只是一張圖片，並不如一般簽章可以點擊進去核對認證內容。翻查資料顯示該網站並不在已認證的網站名單內。

網站的安全認證簽章沒有連結

網站成立不足一星期

網站不在已認證的網站名單內

順帶一提，該網站接受以信用卡付款或是以 PayPal 付款。一般在小規模的網站付款我都會選擇以 PayPal 支付。理由是如果以 PayPal 付款，網站不會取得我的信用卡資料，而我也享有買家購物保障。如果收不到貨品，可以向 PayPal 提出索償要求，最高索償額可達港幣二千元。可是當中過程可能較複雜，並且要較長時間才能取回金錢。筆者沒有試過受騙後向 PayPal 索償也不希望經歷這種事情，因此就不討論。在此也建議各讀者在網路世界也要提高警覺，避免成為下一個受害者。